Заработать на информации: концепция bank2bank

Михаил Свердлов, руководитель дирекции стратегического развития ИТ УБРиР

В стандартной схеме все эти вопросы будут решаться исходя из классической деятельности банка — продажи финансовых услуг, но что, если в текущей рыночной ситуации не меньший, а зачастую даже больший доход могут принести нефинансовые и неклассические сервисы для банка? Заинтриговал?

Давайте посмотрим, что банк может предложить на аутсорсинг для коллег по цеху, без потерь для «основного бизнес-процесса» в рамках концепции bank2bank.

Скоринг

Если посмотреть стоимость владения собственной рисковой фабрикой, то цифра выйдет более чем приличная.

Стоимость системы для моделирования — от 2 млн до 20 млн руб. без интеграции плюс 20% ежегодно за техподдержку.

Платформа для рисковой фабрики — от 1 млн до 10 млн руб. без интеграции плюс 20% ежегодно за техподдержку.

Штат экспертов на построение моделей — от 0,5 млн до 2 млн руб. в месяц.

Получение данных из внешний источников — БКИ, сотовые операторы, ЖКХ плюс разработка модулей интеграции для запроса информации и применения их в функционале фабрики. Тут не стоит забывать, что надо заложить 2–3 млн руб. в год на проведение пилотов для понимания значимости и эффекта от применения того или иного источника в модели.

При этом, чтобы отказ составлял не 99%, вам нужно действительно хорошо поработать. Конечно, можно выдавать все подряд, но тогда работы прибавится подразделению взыскания. А с учетом того, что даже МФО сейчас часто превосходят классические банки по качеству рисковых фабрик, то здесь есть о чем задуматься.

Можно ли отдать этот бизнес-процесс на аутсорсинг? Да.

Можно ли предоставить этот сервис рынку? Да. Возникнут вопросы по персональным данным, но тут все решат пара договоров — и на выходе полный win-win.

Служба безопасности

Насколько выгодно держать целую службу, если у вас проходят десятки заявок от юрлиц или сотня от физлиц? Делаем шлюз с большим банком, отправляем ему на проверку, получаем результат. Главное, можно установить KPI, чтобы ваш партнер отвечал не только за SLA, но и за качество проверки.

Офисы продаж

Модель агентских продаж известна миру давно. Последние три-четыре года появились крупные агрегаторы заявок, получающие заявки на кредит в точке продаж, например в турагентстве, и рассылкой сразу в два-пять-семь банков. «Кто первый встал, того и тапки». А теперь представьте себе, что вы исключаете из своих статей затрат все расходы, связанные с содержанием точек продаж, и продаете свои продукты, например, во всех офисах Сбербанка, «Почты России».

Взыскание

Схема с взысканием будет находиться между кейсом со скорингом, СБ и колл-центром.

Компетенцию по взысканию можно выращивать внутри компании, отдавать коллекторскому агентству или в другой банк. Понятно, что для каждого уровня просрочки требуются свои меры и методы, но большую часть точно будет эффективнее отдавать в другой банк. Хотя, если у вас мало работы у подразделения взыскания, то у вас и так все должно быть хорошо.

Колл-центр

Все крупные компании пользуются аутсорсинговыми центрами для балансировки нагрузки. Вопрос только в том, что обращаться в многофункциональный аутсорсинговый контакт-центр, который продает все — от кредитов до стиральных порошков, не самый оптимальный способ. Конверсия в продажи и время обслуживания будут точно не самыми эффективными.

Если вы сторонник концепции обслуживания Zappos, то точно надо все делать inhouse, но если нет, то правильнее будет отдать этот бизнес-процесс в колл-центр внутри банковского круга. А если у вас большой контакт-центр, много передовых программных решений, то брать задачи извне намного лучше, чем увольнять сотрудников, так как капитальные затраты и расходы на обучение и адаптацию никто не отменял.

Инкассация

Если вы не содержите своей службы инкассации, то, скорее всего, пользуетесь услугами крупных игроков рынка внешней инкассации. С другой стороны, намного эффективнее может оказаться аутсорсинг инкассации у другого банка, особенно если у вас с ним объединенная сеть банкоматов.

Разработка

Вопрос уже проверялся десятками компаний. Кто-то выводил разработку в отдельную компанию и заказывал в дальнейшем у нее всю разработку, кто-то уходил на работу с чистыми неаффилированными аутсорсерами. Решать вам. Точно могу сказать, что развивать свои компетенции в узкоспециализированных системах стоит очень немало, и зачастую по нишевым системам можно договориться с коллегами по цеху, а если уже разработали, то найти коллег, которым это уже в тягость.

Что еще можно отдавать или брать на аутсорсинг?

Например, лидогенерацию, процессинг, межбанковские переводы и еще добрый пяток других бизнес-процессов.

Часть этих услуг не требует никакой интеграции и может быть регламентирована в рамках обычных договоров, часть требует небольшой интеграции, по большей части в рамках канала передачи данных. Одно точно: предоставляющая сервис сторона получает хороший денежный поток, получающая — экономит существенные деньги из своего бюджета, при этом платит только за результат.

«Это космос, детка!»

Если все это кажется вам космосом, то, например, Связной-банк начинал только со своей сети офисов и салонов, все остальное было выведено в партнерский банк, у Roketbank есть только интернет-банк, который полностью зависим от партнерского банка.

«Уралсиб» развивает очень интересный кейс, предоставляя партнерам свои мощности. Банк развивает новое направление деятельности в формате «банк для банков».

Эксперты «Уралсиба» считают, что экономия партнеров может составить до 30% по сравнению с использованием собственных мощностей. Тут я бы, конечно, не идеализировал, но до 10–15% можно выжать из каждого из этих каналов.

Суть в том, что в течение года «Уралсиб» расширит спонсорские услуги в части процессинга и проведения расчетов, а также предложит банкам-партнерам на условиях аутсорсинга ряд сервисов: инкассацию денежной наличности, межбанковские расчеты, банкнотные сделки, услуги цифрового и мобильного банкинга. Подробнее тут.

Читайте в ближайшее время:

• Взаимодействие с ритейлом на основе внутренних данных (bank2retail)
• Внешние данные как драйвер развития банковского бизнеса

Читайте также:

Заработать на информации: монетизация внутренних данных о клиенте

Оригинал статьи