Архив: 27.11.2018

Первые выплаты кредиторам банка «Пересвет» начнутся 24 апреля 2017 года. В этот день группа кредиторов получит 15% от суммы их требований к банку «живыми деньгами». Эта выплата была предложена от лица ЦБ кредиторам банка в ходе переговорного процесса, что называется, для того чтобы «подсластить пилюлю невозвратности».

Эпоха АСВ закончилась санацией банка «Пересвет» Санацией банка Русской православной церкви (РПЦ) заканчивается эпоха, когда санацией банков занималась не Центробанковская структура.

Сегодня, 19 апреля 2017 года, Банк России сообщил в пресс-релизе о начале процедуры финансового оздоровления с применением механизма bail-in в отношении Акционерного коммерческого банка содействия благотворительности и духовному развитию Отечества «Пересвет» — АКБ «Пересвет». В релизе сказано, что процедура bail-in используется в мировой практике и предполагает финансовое оздоровление кредитной организации, прежде всего за счет средств акционеров и кредиторов.

Более 70 кредиторов банка добровольно изъявили желание принять участие в финансовом оздоровлении банка путем конвертации средств, размещенных в этой кредитной организации, в объеме 69,7 млрд рублей в 15-летние субординированные облигации. Субординированные облигации, согласно нормативам Центробанка, могут учитываться в капитале кредитной организации.

Также было проведено девять собраний владельцев облигаций банка «Пересвет», на которых приняты решения о реструктуризации шести из девяти выпусков облигационных займов с одновременным изменением параметров — увеличением срока обращения облигаций до 20 лет и уменьшением процентной ставки до 0,51%, говорится в пресс-релизе регулятора.

Из релиза ЦБ ясно, что план реструктуризации касается не только тех клиентов, у которых на счетах  в банке зависли денежные средства. Кроме исполнения своей прямой функции — ведения счетов хозяйствующих субъектов и кредитования экономики страны, банк «Пересвет» был довольно активным участником рынка банковских облигаций, обращающихся на Московской бирже. Так, банк достаточно успешно разместил на бирже десять пулов своих биржевых облигаций начиная с 29 августа 2014 года. Организаторами выпусков были два отечественных банка — «Открытие» и «Зенит». Доходность первого выпуска облигаций была отличной — 17% годовых. Погасить бумагу «Пересвет» планировал 25 апреля 2018 года.

Привлеченные от размещения займа средства эмитент предполагал направить «на финансирование текущей деятельности, в том числе на увеличение объемов кредитования реального сектора экономики и потребительского кредитования».

И только самый последний, почти преддефолтный выпуск облигаций, намеченный на 20 октября 2016 года, не состоялся — ввиду отсутствия спроса на бумаги.

Теперь же все владельцы облигаций, купившие их на Московской бирже, и все владельцы счетов в банке встанут в общую очередь санаторов — долги будет возвращены через 17–20 лет (в зависимости от того, какой из выпусков купил инвестор), а доходность по облигациям уменьшится в 35 раз — с 17% до 0,51% годовых.

В ходе оценки финансового положения банка «Пересвет» представителями Агентства по страхованию вкладов (АСВ) совместно с Банком России размер дисбаланса между справедливой стоимостью активов и обязательств определен на уровне 103,6 млрд рублей. Объем финансирования, необходимого для процедуры финансового оздоровления, выделяемый АСВ за счет кредита Банка России, составляет 66,7 млрд рублей. Эти деньги пойдут, в том числе, на покрытие дисбаланса и поддержание ликвидности банка.

По предложению крупнейших кредиторов Всероссийский банк развития регионов (ВБРР) определен в качестве инвестора для участия в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка «Пересвет».

Планом участия предусмотрена возможность заключения договоров с кредиторами, до настоящего момента не принявшими участия в процедуре конвертации средств в субординированные инструменты банка. Указанная конвертация может быть осуществлена после 24 апреля 2017 на условиях, аналогичных условиям проведенного bail-in.

Реформа банковской системы

Президент России Владимир Путин подписал закон о разделении банковских лицензий на базовые и универсальные. Два вида лицензий предполагают разные перечни допустимых операций. С 1 июня 2017 года все банки признаны кредитными организациями с универсальными лицензиями. За 2018 год банкам придется определяться — сохранить статус универсального или получать базовую лицензию. Для получения универсальной лицензии банк должен иметь минимальный капитал в размере не менее 1 млрд. рублей.

Банки разделили, дав шанс каждому побыть универсальным Президент Владимир Путин подписал закон о разделении банковских лицензий на базовые и универсальные. С 1 июня все банки будут признаны кредитными организациями с универсальными лицензиями. Весь следующий 2018 год банкам придется определяться — либо сохранить статус универсального, либо получать базовую лицензию. Участники рынка в целом положительно оценивают финальную версию законопроекта, однако указывают, что ряд моментов нуждается в доработке.

Систему страхования средств малого и среднего бизнеса на счетах в банках, законопроект о введении которой сейчас разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку, следует ввести во всех банках. С таким мнением выступили зампред Банка России Василий Поздышев и глава Агентства по страхованию вкладов Юрий Исаев. Сумма страховки составит 1,4 млн. рублей. При этом предлагается повысить для банков размер базовой ставки отчислений в фонд страхования вкладов — с 0,12% до 0,2%. Повышение отчислений в фонд АСВ поможет также снизить зависимость Агентства по страхованию вкладов от кредитов Центробанка.

Центробанк нашел, кому доверить санации банков. Главный кандидат на управление Фондом консолидации банковского сектора — директор надзорного департамента регулятора Анна Орленко. Год назад глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что прежний механизм санации неэффективен. И решила передать оздоровление банков специальному фонду, которым регулятор будет управлять. Был принят закон, основные положения которого вступят в силу уже в июне.

Центробанк хочет санировать не только банки, но и другие финансовые организации, входящие в крупные финансовые группы — страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и профучастников рынка ценных бумаг. Соответствующие поправки в законы будут рассмотрены в осеннюю сессию Госдумы.

Регулятор всерьез взялся за переоценку кредитных залогов. Служба анализа рисков Центробанка допускает, что их стоимость банки могут завышать от 1,5 до 100 раз. Если у регулятора возникают подозрения, что залог переоценен, служба анализа рисков Центробанка проведет собственную экспертизу.

Банки в Крыму привлекли 140 млрд. рублей средств предприятий и населения, но выдали кредитов всего на 50 млрд. рублей. Проблема крымских заемщиков в том, что у них нет надлежащим образом оформленных залогов и кредитной истории. В итоге кредиты для предприятий в Крыму обходятся дороже, чем на остальной территории страны. Центробанк планирует предоставить банкам, кредитующим крымские компании, льготы по расчету достаточности капитала.

Президент России Владимир Путин поручил правительству и Центробанку разработать концепцию защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг. Предельный размер задолженности человека по кредитам и ссудам, которые вправе требовать с должника любой кредитор, будет ограничен. А средства, выданные нелегальным кредитором, можно будет не возвращать.

Размер предельной задолженности гражданина по кредитам и ссудам ограничат А средства, выданные нелегальным кредитором, можно будет не возвращать. Сегодня, 26 мая 2017 года, президент России Владимир Путин поручил правительству и Центробанку разработать концепцию защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг. Предельный размер задолженности человека по кредитам и ссудам, которые вправе требовать с должника любой кредитор, будет ограничен.

Банковская зачистка продолжается

В мае Центробанк отозвал лицензии у банка «Информпрогресс»,  Интеркоопбанка, Айви Банка и РИТЦ Банка. Башпромбанк был ликвидирован в связи с завершением присоединения к Бинбанку. А НКО «ИР-Кредит» добровольно прекратила свою деятельность.

Центробанк ранее заявлял о скором прекращении зачистки. Но недавно Эльвира Набиуллина пообещала, что регулятор продолжит активно заниматься чисткой банковского сектора страны еще 2-3 года.

Банк России решил выделить забалансовые вклады как отдельное уголовное преступление с соответствующими последствиями. Регулятор уже подготовил такие поправки к Уголовному кодексу в отношении как руководства банка, так и рядовых сотрудников.

Между тем очередной банк Татарстана фактически остановил работу. Центробанк ввел временную администрацию в татарстанский «Спурт» и наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов на три месяца. Администрация, функции которой возложены на Агентство по страхованию вкладов, будет работать в банке полгода. Регулятор обнаружил, что в кредитном портфеле банка фактически остался один заемщик.

Банк России в 2016 году проверил 27 банков, чтобы выяснить, как они выполняют закон о государственном оборонном заказе. В ходе проверки выявлены операции, не имеющие явного экономического смысла, схемные операции, направленные на обналичивание средств по счетам, через которые проходят деньги гособоронзаказа.

Введенная временная администрация в проблемный банк «Пересвет» вскрыла пропажу из кассы банка 5,6 млрд. рублей наличных. Деньги выдавались «под честное слово» неустановленным лицам и не возвращались обратно в банк. Возможно, это были манипуляции, позволяющие банку маскировать свои финансовые проблемы. О санации «Пересвета» ЦБ объявил спустя полгода после введения временной администрации. Спасение «Пересвета» будет стоить 156,4 млрд. рублей.

Негосударственные пенсионные фонды оказались держателями рублевых облигаций санируемого банка «Пересвет» на сумму 15 млрд. рублей. Эксперты считают, что участие НПФ в санации банка станет стресс-тестом для российского пенсионного рынка.

Между тем Хамовнический суд Москвы огласил приговор экс-президенту скандально рухнувшего Внешпромбанка Ларисе Маркус. Банкирша обвинялась в хищении 113,5 млрд. рублей у Внешпромбанка. Суд счел, что Маркус вместе со своим братом были организаторами хищения, и экс-банкирша получила девять лет колонии общего режима.

Сума и тюрьма семьи банкиров Маркус: муж стал банкротом, жену ждет колония Лазарь Маркус стал банкротом из-за своей жены, совладелицы Внешпромбанка.

Банк «Югра» в ближайшее время получит около $500 млн. в базовый капитал от акционеров в виде конвертации субординированного депозита в капитал. Об этом сообщила пресс-служба банка со ссылкой на президента Алексея Нефедова. Ранее «Ведомости» сообщали, что банк получил предписание от Центробанка досоздать резервов более чем на 40 млрд. рублей.

Неудивительно, что при такой обстановке в банковском секторе сам Центробанк признал переток активности на финансовом рынке от банков к другим его участникам — инвестиционным фондам, страховым компаниям, микрофинансовым организациям. Об этом говорится в «Финансовом обозрении» Центробанка за первый квартал 2017 года.

При этом Эльвира Набиуллина считает, что показатели российских банков с января по апрель обнадеживают. Растет прибыль, развивается кредитование, стабилизируется просрочка, а очень скоро рост кредитования начнет поддерживать рост российской экономики.

Эльвира Набиуллина: «Прибыльных банков стало больше» Показатели российских банков с января по апрель обнадеживают: растет прибыль, развивается кредитование, стабилизируется просрочка. Глава Банка России Эльвира Набиуллина, выступая на общем собрании ассоциации «Россия», выразила надежду, что очень скоро рост кредитования начнет поддерживать рост российской экономики.

Банки подводят итоги

В банках проходят годовые собрания акционеров. 26 мая в Москве прошло годовое общее собрание акционеров Сбербанка. Глава банка Герман Греф поприветствовал акционеров, сказав, что офис Сбербанка для них — дом. Свою речь на собрании акционеров Греф начал словами: «Мы прожили уже третий год в условиях кризиса, и это самый продолжительный, самый сложный кризис за последние 20 лет». По итогам 2016 года Сбербанк заплатит рекордные в его истории дивиденды — 25% чистой прибыли по МСФО. Герман Греф также заявил о необходимости скорейшей легализации криптовалют в России.

Герман Греф также поделился с акционерами банка достижениями и планами Сбербанка, связанными с внедрением новых технологий. По мнению Грефа, процесс модернизации ИТ-платформы Сбербанка не завершится никогда, потому что всегда будут появляться новые сервисы.

Большие данные позволили Сбербанку радикально изменить процесс управления рисками Президент и председатель правления Сбербанка Герман Греф на годовом общем собрании акционеров Сбербанка поделился достижениями и планами банка, связанными с внедрением новых технологий.

Глава ВТБ Андрей Костин на годовом собрании банка заявил, что ВТБ планирует в 2017 году получить 100 млрд. рублей чистой прибыли. Трехлетняя стратегия развития банка до 2019 года также предусматривает полную интеграцию розничного банка ВТБ 24. К январю 2018 года планируется провести юридическую реорганизацию и перейти на единый бренд.

В Казани состоялось годовое общее собрание акционеров «АК барс» банка. В свете событий внутри банковской системы Татарстана оно обрело новый смысл и значимость. Руководители банка рассказали о том, как они планируют развивать банк и о его значимости для региона.

«С „Ак барсом” все в порядке!» Репортаж с годового собрания акционеров главного банка Татарстана В Казани состоялось годовое общее собрание акционеров ПАО «Ак барс» банк. В другие времена это мероприятие, во многом ритуальное, не привлекло бы большого внимания. Но в свете событий внутри и вокруг банковской системы Татарстана оно обрело новый смысл и значимость.

Технологии

Принятия законопроекта об удаленной идентификации можно ожидать уже в ближайшее время. Это позволит банкам и другим финансовым организациям продавать финансовые продукты и услуги тем людям, которые никогда физически не переступали порог офиса определенного банка. Человеку достаточно быть клиентом всего одного банка и при этом зарегистрироваться на портале госуслуг.

Удаленная идентификация изменит мир финансовых услуг Помните известную цитату из культового фильма «Москва слезам не верит»? О том, что через двадцать лет не будет ничего — лишь сплошное телевидение? Так вот, сейчас мы стоим на пороге новой эры финансовых услуг — через двадцать лет не будет никаких «разных банков». Будут просто финансовые услуги. И вполне может быть — обезличенные. Известные банковские бренды канут в небытие.

Удаленная идентификация клиентов важна, в том числе и потому, что в России сохраняется тенденция снижения общего количества банковских отделений. За последние три года количество банковских отделений сократилось на 21%. Несмотря на общий тренд, отдельные банки увеличивают количество отделений своей филиальной сети.

Банковское отделение: живое общение стоит дорого Вопрос диджитализации банковского сервиса является наиболее часто обсуждаемой темой в последнее время. Действительно, привычка совершать банковские операции через интернет-банк и мобильное приложение все активнее проникает в нашу жизнь.

В России заработал платежный сервис Android Pay, позволяющий оплачивать покупки с помощью смартфонов. Для доступа к сервису нужен телефон с одноименной операционной системой и специальное приложение из Google Play. Загрузить свои карты в Android Pay уже могут клиенты 14 крупных банков. Android Pay — уже третий сервис для оплаты покупок с помощью мобильного телефона в России. Осенью прошлого года у россиян появилась возможность пользоваться сервисами Apple Pay и Samsung Pay.

Android Pay поддержали 14 российских банков С 23 мая сервис Android Pay станет доступным в России всем обладателям современных смартфонов c «зеленым роботом» и поддержкой NFC. С 9.00 компания Google обещает выложить в свой магазин приложение Android Pay, в которое можно будет добавить карточки сразу 14 российских банков и «Яндекс.Денег» в придачу.

Во всеобщей неразберихе и сумятице, которую создал в мире шифровальщик WannaCry, финансовым организациям пришлось разгребать последствия там, где они, возможно, меньше всего ожидали. Во всех соцсетях и новостях появились изображения банкоматов, POS-терминалов и различных информационных табло, поражённых пресловутым вирусом.

Как WannaCry заставил всех задуматься о защите банкоматов Во всеобщей неразберихе и сумятице, которую буквально за считанные часы создал в мире шифровальщик WannaCry, финансовым организациям пришлось разгребать последствия там, где они, возможно, меньше всего ожидали.

Однако эксперты считают, что глобальная хакерская атака слабо затронула российский финансовый рынок. Ранее стало известно, что ее жертвами стали российские силовые ведомства и телекоммуникационные компании.

Чтобы дать возможность банкам получать максимально полную информацию о долговой нагрузке клиентов, данные трех крупнейших бюро будут консолидированы в одной базе. Такую меру собирается предпринять Центробанк для борьбы с закредитованностью граждан в ответ на запрос компаний-кредиторов.

Банк России предлагает признать криптовалюты цифровым товаром, обложив их соответствующими налогами. Если не начать контролировать криптовалюты, имеющие хождение в России, они могут очень быстро превратиться в угрозу, считают в Центробанке. Соответствующие нормативные документы могут быть внесены в Госдуму в ближайшее время. О том, будет ли подобная мера способствовать развитию расчетов криптовалютами в России, регулятор скромно умолчал.

Статистика по рынку труда в США оказалась хуже прогнозов аналитиков, в результате возросла уверенность в том, что нормализация монетарной политики в США не будет ускоренной, отмечает главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк. Подобная ситуация благоприятна для валют стран с формирующимися рынками и позволяет рассчитывать на сохранение достаточно сильных позиций рубля даже при ценах на нефть около $ 50 за баррель. ЕЦБ, вероятнее всего, не станет вносить какие-либо изменения в направленность монетарной политики, что также позитивно для российской валюты.

Важным событием может стать выступление бывшего главы ФБР Джеймс Коми перед комитетом Сената по поводу того, действительно ли президент США Дональд Трамп пытался оказывать влияние на следствие по делу о связях его советника Майкла Флинна с Россией. Если Джеймс Коми подтвердит эту информацию, не исключен отток средств из рисковых активов и возврат курса доллара к отметкам выше 57 рублей за $ 1, так считают в Бинбанке. Однако более вероятным представляется нейтральный или позитивный исход заседания и укрепление рубля. Прогноз: 56-57 рубля за $ 1.

Низкая чувствительно рубля к негативным новостям не мешает ему реагировать на позитивную динамику сырьевых котировок, считают аналитики Росбанка. Покупательный интерес также может быть усилен монетарными факторами в преддверии заседания ЦБ. Перспектива интенсивного смягчения Центробанком процентной политики — сразу на 50 базисных пункта — остается весомым поводом для спекулятивных позиций против доллара США в пределах уровня 56.00. Тем не менее, в Росбанке полагают, что во второй половине июня тренд развернется не в пользу отечественной национальной валюты, и в ближайшие 3 месяца мы увидим возврат курса доллара к рублю выше отметки 60.

Локальный конфликт в Ормузском проливе

Цены на нефть основных эталонных сортов растут после того, как стало известно, что Саудовская Аравия и ее союзники прекращают воздушное, морское и авиа сообщение с Катаром, а также разрывают с ним дипломатические отношения.

На этом фоне контракты Brent со сроком экспирации в августе на бирже ICE в Лондоне 5 июня торговались на уровне $ 50,30, что на 0,5% выше закрытия предыдущей недели. Американский эталон WTI находился в районе 47,41, прибавляя 0,4%.

Саудовская Аравия, Бахрейн, ОАЭ и Египет заявили о намерении разорвать экономические и дипломатические отношения с Катаром с целью наказать его за связи с Ираном и «исламскими экстремистами». Катар — один крупнейший в мире производитель сжиженного природного газа и крупная нефтедобывающая страна. Она также является домом для крупнейшего в мире инвестиционного фонда. В Катаре располагается CENTCOM, крупный командный узел вооруженных сил США на Ближнем Востоке.

Само по себе решение о разрыве экономических и политических отношений вряд ли приведет к изменению ситуации на рынке нефти, считает аналитик группы компаний Forex Club Валерий Полховский. Катар не является ключевым игроком. Сфера его интересов — сжиженный природный газ. Однако, стороны конфликта используют Ормузский пролив для осуществления своих поставок нефти и сжиженного природного газа для мировой экономики. По разным оценкам через Ормузский канал проходит около 30% мировых морских поставок нефти. Соответственно, рост геополитической напряженности в регионе провоцирует рост цен.

Тем не менее, Полховский не верит, что это противостояние выльется в перебои с прохождением судов по Ормузскому проливу. В 2011 году Иран уже грозился его перекрыть. США направили туда свою авианосную группу и на этом угрозы были исчерпаны. «Не думаю, что Иран и Катар располагают какими-либо ресурсами способными сейчас перекрыть эту важную транспортную артерию», — говорит аналитик.

Фондовый рынок

Откорректировавшись на 19% с январского максимума, индекс ММВБ предпринял в конце прошлой недели попытку отскока, которая может вернуть его на рубеж 1900 пунктов, отмечает главный аналитик ВТБ24 Станислав Клещев.

Он считает, что кризис инвестиционных идей, наложенный на традиционно низкую сезонную активность игроков, не позволяет рассматривать текущее положение как стартовую точку для начала новой волны роста. Объявленное вторичное размещение акций — SPO «Полюса» — предполагает изъятие с рынка порядка $0.7 млрд., а это дополнительное давление на рынок в период низкой торговой активности и дивидендных отсечек.

Долговой рынок

На прошлой неделе государственные облигации — ОФЗ — стряхнули с себя отголоски недавней коррекции, однако так и не достигли годовых минимумов доходности. Восстановление аппетитов к локальному долгу последовало после ослабления опасений очередного ужесточения санкций США против России, а также благодаря устойчивости рубля против существенных колебаний нефтяных цен, добавляют аналитики Росбанка.

На предстоящей неделе они ожидают увеличения активности торгов на российском долговом рынке, и предполагают, что большинство инвесторов начнут формировать длинные позиции в преддверии заседания ЦБ 16 июня.

В абсолютном денежном выражении за девять месяцев 2017 года, а также в III квартале и сентябре выдан максимальный объем ипотечных кредитов. Нет сомнения, что до конца года рекордные темпы сохранятся. В результате годовая выдача уверенно преодолеет планку в 1,9 трлн рублей. Отметим, что часть экспертов опасалась некоторого падения объемов после завершения программы субсидирования ипотечных кредитов. «Русипотека» всегда придерживалась оптимистичного сценария. В первом публичном прогнозе от 30 января 2017 года был предложен диапазон 1,7–1,9 трлн рублей, который уже 10 марта был изменен на 1,9 трлн рублей.

Можно сказать, что все идет по плану и даже лучше. Вопрос заключается только в том, насколько годовой объем кредитования приблизится к 2 трлн рублей, но и он является вторичным по сравнению с гарантированным ростом относительно прошлого года на 30%.

Если предположить, что тренды 2017 года будут только развиваться, то 2018 год ипотечный рынок может закончить уже со следующим красивым числом – 2,5 трлн рублей.

Выделим тренды 2017 года и рассмотрим перспективы их продолжения в следующем году.

Первый тренд. Интенсивное снижение ставок

Начиная с марта 2017 года средняя ставка по выданным кредитам неуклонно снижается. В сентябре средняя ставка по всем выданным кредитам составила 10,05%, по новостройкам – 9,88%.

Внутри этого объективного показателя учитываются все стандартные, льготные, совместные программы.

Дополнительную наглядность дает измерение ставок для клиентов с «улицы», не имеющих льгот и преференций, что является самыми стандартными публичными условиями для всех. Ставки зависят от первоначального взноса и отличаются большим разнообразием. Ограничимся только индексом «Русипотеки» для кредитов с первоначальным взносом 30%. Интенсивность снижения ставок показывает уникальность 2017 года (табл. 1).

Таблица 1. Изменение ставок в 2017 году

Примечание.

1. Изменения рассчитаны за период март – сентябрь.

2. Изменение средней ставки предложения по рефинансированию кредитов сторонних банков измерено за период июль – сентябрь и составило 0,67 процентного пункта.

3. Ставка предложения в октябре снизилась еще на 0,3 п. п. по всем продуктам, включая рефинансирование.

Второй тренд. Выравнивание продуктовых ставок

Практически отсутствует значимая разница между ставками кредитования на первичном и вторичном рынке. Исчезла из практики дополнительная плата за риск при кредитовании новостроек. В некоторые месяцы индекс «Русипотеки» для новостроек показывал даже лучшее значение относительно кредитов на вторичном рынке.

Третий тренд. Рефинансирование – продукт года

Индекс «Русипотеки» для этого продукта ежемесячно показывает лучшее значение, чем индекс кредитов на приобретение квартир.

Продукт в течение года запускался ипотечными кредиторами в разное время и занимает разную долю в структуре продаж кредиторов, в том числе из-за разной продолжительности продаж.

Тем не менее картину можно представить довольно объективно.

Первое. В рамках проекта «Высшая ипотечная лига» анализируется деятельность АО «АИЖК» и 25 коммерческих банков. В настоящий момент только у двух банков такой продукт отсутствует.

Второе. Некоторые кредиторы сделали особую ставку на рефинансирование и достигли высокой доли среди всех своих продаж. По итогам девяти месяцев к ним относятся:

• Райффайзенбанк – 46%;
• Примсоцбанк – 40%;
• Банк «ФК Открытие» – 31,87%;
• АО «АИЖК» – 29,46%.

Данные за III квартал показывают, что доля рефинансирования у кредиторов значительно выше и по ней можно более точно судить об интенсивности эксплуатации кредиторами продукта года.

Лидеры применения рефинансирования в III квартале:

• Примсоцбанк – 53,68%;
• Райффайзенбанк – 47,28%;
• АО «АИЖК» – 45,26%;
• Банк «ФК Открытие» – 37,83%;
• Газпромбанк – 23,85%

Еще четыре банка приблизились или преодолели отметку 15% рефинансирования в структуре продаж, в том числе «ДельтаКредит», «Российский Капитал», Запсибкомбанк, банк «Левобережный».

Не забыли про продукт и лидеры рынка. По итогам квартала у Сбербанка 2,37% своих выдач заняло рефинансирование, у ВТБ 24 – 8,17%.

Третье. Участники Высшей ипотечной лиги занимают около 99% рынка в денежном выражении. Не будет большой ошибкой использовать имеющиеся данные для оценки всего рынка.

Доля рефинансирования в структуре продаж за девять месяцев составила 5,35%, а за III квартал достигла 7,18%.

Перспективы продукта для рынка в целом будут определяться работой Сбербанка, имеющего 52% от всех выдач в стране по итогам девяти месяцев.

В IV квартале доля рефинансирования будет в диапазоне 10–15%. Можно предположить, что и в 2018 году на пике рефинансирования оно достигнет предела в 15% от всех выдач.

В различных интервью и публикациях экспертами текущая доля рефинансирования оценивается в 15%. Автор данного материала в публикации от 27 сентября «Ипотечная телеграмма № 21. 2017 год: рекордная выдача и падение КПД локомотива развития» сделал предположение, что будет при достижении долей рефинансирования уровня 15%. Проведенные в данный момент расчеты основываются на реальных данных и позволяют считать, что по итогам 2017 года суммарная доля рефинансирования будет стремиться к 10%, что для нового продукта демонстрирует выдающийся результат.

Четвертое. Продукт будет существовать довольно долго, но интенсивно развиваться до лета – осени следующего года. В дальнейшем его доля в структуре продаж существенно уменьшится по причине снижения интенсивности «ставкопада» и последующего сокращения объема соответствующей клиентской базы.

Четвертый тренд. Изменения в конкурентной среде

Первое. Последовательный и неуклонный рост концентрации ипотечного рынка. По сравнению с 2007 годом доля топ-10 возросла на 18,7 п. п. и превысила 91%, а количество коммерческих банков, имеющих 1% рынка, уменьшилось с 26 до 11.

Второе. Внеплановые санации и закономерные объединения.

Санация банка «ФК Открытие» и Бинбанка не повлияла на их ипотечную работу, а вот процессы объединения на рынок повлияют.

Наше внимание привлекают три процесса:

• переход банка «Российский Капитал» под управление АО «АИЖК» с созданием объединенного розничного ипотечного бизнеса;
• присоединение ВТБ 24 к ВТБ;
• объединение Промсвязьбанка и банка «Возрождение».

Первые два процесса оформлены юридически и находятся в той или иной степени практической реализации. Формальное подтверждение третьего процесса не состоялось, но работа по практически идентичным продуктовым линейкам и объявления о возможном выпуске совместных ипотечных облигаций позволяют учитывать возможное влияние от объединения.

Все три процесса приведут к изменению в первой десятке ипотечного рынка. А если учесть информацию о возможном приобретении ВТБ других банков, то концентрация ипотечного бизнеса в верхней части рейтинга кредиторов только усилится.

Простое суммирование рыночных долей по итогам девяти месяцев 2017 года дает список из 11 ипотечных кредиторов, имеющих рыночную долю свыше 1% (табл. 2).

Это то же количество в 11 банков, но суммарная доля топ-10 возрастет еще на 3 п. п. и составит 94%. Трудности процессов объединения, равно как и положительный синергетический эффект, не учитываются.

Таблица 2. Возможный ипотечный рынок 2018 года

Пятый тренд. Ускорение регулирования строительной отрасли с переходом к явному реформированию

Требования к застройщикам увеличены, запущен в работу компенсационный фонд, запланирован ввод эскроу-счетов. Это принципиально другой уровень контроля и обеспечения прав дольщиков. Буквально на днях было принято политическое решение о планомерном переходе в течение трех лет к проектному финансированию вместо использования средств дольщиков.

Для граждан это означает улучшение качества строительства, гарантию сохранности средств. Банки получают возможность нарастить объем ипотечного бизнеса в широком смысле этого слова. Крупные участники рынка могут получить синергетический эффект от комплексной работы, включая проектное финансирование, организацию жилищных накоплений, массовое кредитование покупателей. Отсутствие двухэтапной работы с квартирой позволит сократить издержки. Вкупе с конкуренцией и необходимостью продавать квартиры в сжатые сроки можно надеяться, что цены не вырастут. К тому же не надо будет давать скидки на этапе котлована.

Шестой тренд. Субсидирование продолжается, но в других формах

Большая федеральная программа субсидирования кредитования новостроек успешно отработала как эффективное антикризисное действие. Задачи субсидирования продолжают решаться, но имеют уже явно выраженный сегментарный характер. Постоянно объявляется об очередной региональной программе социальной ипотеки. Как правило, работа организуется субъектом Федерации и АО «АИЖК». Для некоторых категорий граждан, в том числе дефицитных специалистов, предлагаются условия кредитования ниже рыночного уровня. Объемы исчисляются сотнями в год, иногда тысячами. На рынок в целом не влияют, но весьма полезны для имиджа региональных властей и участников программы.

В последние дни прошла новость о поддержке кредитования деревянного домостроения. Это уже интереснее из-за более существенного объема и положительного влияния на смежные отрасли.

Седьмой тренд. Рост влияния жилищных вопросов на социально-экономическое развитие в политически активный период

Внимание высших руководителей станы к ипотечному кредитованию связано со сложившимся пониманием трех принципиальных моментов:

• важности места жилищных вопросов среди потребностей человека;
• успеха ипотечного кредитования в целях увеличения доступности приобретения жилья;
• влияния ипотечного кредитования на развитие смежных отраслей и социально-экономическое развитие страны в целом.

Интерес президента России к ипотечному кредитованию возник не в мае 2012 года, но с майских указов пятилетней давности активно демонстрируется в публичной плоскости. Прибавим к этому постоянную словесную «тетраду»: инфляция, ключевая ставка, кредитная ставка, доступность.

Практические действия кредиторов подтверждают доверие к последовательности такого курса. Все как один прогнозируют дальнейшее снижение ставок, рост объемов ипотечного бизнеса на фоне увеличивающейся доступности ипотечных кредитов для населения.

Появляется ощущение, что происходит самоуговаривание. Чем больше раз повторишь, тем лучше подействует.

Попробуем определить влияние семи трендов на объемы и перспективы роста после обсуждения новостей.

Набор свежих новостей рынка таков:

• плановый этап внедрения электронной закладной в виде подготовки к очередному этапу прохождения соответствующего законопроекта в Госдуме;
• очередная законодательная инициатива в виде борьбы за внешнюю прозрачность условий кредитования, которая выражается в добавлении к полной стоимости кредита отображения затрат заемщика в денежном выражении;
• борьба регулятора за безрисковость ипотечного бизнеса в виде повышенной оценки рисков для кредитов с первоначальным взносом ниже 20%, которая проявится в дополнительных затратах банка на резервирование.

Коротко эти новости можно обозначить как качели с названием «очевидное – неочевидное», что является не недостатком, но нормальным свойством любого сложного и динамичного процесса.

Первая новость – внедрение электронной закладной

Очевидно, что безбумажный и дистанционный документооборот ускоряет и удешевляет ведение ипотечного бизнеса от выдачи до секьюритизации. Отсутствие у населения электронной подписи является только технической задачей, которая может быть решена почти мгновенно, если соответствующую процедуру начнут выполнять банки.

Неочевидно, что при дистанционных процедурах с залогом закладная в принципе нужна для решения каких-либо задач. Закладная обеспечивала удобство передачи/продажи активов от одного кредитора к другому, особенно при наличии в схеме небанковских организаций. Широкое применение такие сделки имеют при выпуске ипотечных облигаций от имени ипотечного агента. И, как часть указанного процесса, закладная была нужна для хранения в специализированном депозитарии, для обеспечения защиты интересов инвесторов в ИЦБ. Для собственной деятельности кредитора закладная не нужна, так как залог и так подлежал государственной регистрации. При выпуске ипотечных облигаций с баланса банка закладная вообще избыточна.

Уточним, что ипотечный бизнес поменялся. Главный интересант в существовании закладных АО «АИЖК» будет кредитовать с применением банковской лицензии банка «Российский Капитал». Практика выкупа закладных у партнеров еще существует, но развитие агентской схемы работы, когда выдача кредита осуществляется напрямую с баланса кредитора, получает все большее развитие.

Таким образом, движение к внедрению электронной закладной и последующий эффект абсолютно позитивные. Но, возможно, рано или поздно электронную закладную придется заменить на электронный залог, а спецдепозитариям дать право разблокировать этот залог в процессе обслуживания ипотечных облигаций.

Вторая новость – прозрачность кредитного договора

В качестве шутки представим кредитный договор в виде клиповой презентации, в которой текстовыми остаются только упоминание банка и заемщика, а все остальные цифры – в красивых квадратиках:

• тип стандартного кредитного договора;
• процентная ставка;
• эффективная процентная ставка;
• полный платеж;
• код залога;
• стоимость залога.

В качестве необязательного лирического приложения можно оставить раздел о страховании, но и без него можно обойтись. Достаточно нарисовать квадратик «Страхование» и оставить его или перечеркнуть, а сама страховая компания в виде кода будет в типовом договоре.

Уже смешно, но не очень. Откуда берутся затраты заемщика, помимо обслуживания кредита? В первую очередь – страховка и оценка.

Очевидно, что надо упрощать кредитный договор и не переписывать в него очевидные положения из законодательства, а условия кредитования должны быть просты и понятны.

Неочевидно, что выделение крупным шрифтом очередного производного показателя чем-либо поможет заемщику на практике. Не проще ли дать возможность банкам ограничиться разработкой мобильного приложения «Кредитный договор», которое по движению пальцем дает все актуальные показатели, в том числе сразу пересчитывает платеж после гашения и автоматически отправляет сведения в страховую компанию для пересчета страхового взноса? О том, что страхование давно должно было перейти на ежемесячную оплату, можно ввиду очевидности подробно не упоминать.

Одним словом, устаревшая суета вчерашнего дня.

Третья новость – борьба с недостаточным первоначальным взносом

Очевидно, что высокий первоначальный взнос положительно влияет на обслуживание ипотечного кредита. Это, как говорится, в среднем по портфелю. Первоначальный взнос в 20% необходим для выпуска ипотечных ценных бумаг. Ипотечный рынок стал весьма профессиональным и научился разумно оценивать риски.

Неочевидно, что этот вопрос должен привлекать нормативную активность регулятора. Умелый кредитор аккуратно применяет продукты с низким первоначальным взносом для клиентов и объектов с определенными характеристиками. За это умение кредитор получает дополнительный процентный доход, предлагая такой кредит с повышением процентной ставки.

К тонкому умению можно отнести сложные сделки, когда кредит выдается на максимальную сумму, но учитывается продажа старой квартиры, после которой произойдет соответствующее восстановление нормативов.

Опять суета. Во-первых, это путь в клиповый кредитный договор. Во-вторых, это косвенное признание, что регулятор не может поспособствовать развитию рынка ипотечных ценных бумаг, при котором ограничение в 20% существенно влияет на кредитную политику банков.

Вот куда полезно энергию направлять, а не подменять решение принципиальных задач шлифованием саморегулируемых частностей.

Продолжение следует.

Рост ВВП России в 2017 году, по предварительным оценкам Минэкономразвития, составил 1,4–1,8%. При этом изменился характер роста экономики. Если во II квартале 2017 года основной вклад в рост вносил инвестиционный спрос, то затем наиболее существенным фактором стал рост потребительского спроса. Замедлился и темп роста инвестиций в основной капитал, в частности из-за исчерпания эффекта низкой базы по инвестициям в 2016 году.

Рост промышленного производства, продолжавшийся с марта 2017 года, в октябре прекратился. В ноябре 2017-го Росстат зафиксировал спад промышленного производства на 3,6% в сравнении с ноябрем 2016 года. Такие темпы падения не наблюдались с октября 2009-го и стали неожиданностью для рынка. В декабре спад объемов промышленного производства продолжился и составил 1,5%.

Причем в ноябре – декабре спад наблюдался во всех выделяемых Минэкономразвития видах производственной деятельности. В декабре в добыче полезных ископаемых спад составил 1%, в обрабатывающих производствах – 2%, в обеспечении электроэнергией и газом – 5,5%, в водоснабжении – 4,2%.

В целом за 2017 год рост промышленного производства замедлился до 1% по сравнению с ростом на 1,3% в 2016 году.

Сохраняется разделение на относительно успешные отрасли, которые продолжают медленно наращивать объемы производства, и проблемные, спад в которых не прекращается, а в некоторых даже усиливается. В 2017 году драйверами роста в обрабатывающей промышленности стали химическая, пищевая и легкая промышленность, а максимальный спад наблюдался в металлургии.

В обзоре Минэкономразвития говорится, что спад промышленного производства в ноябре – декабре затронул ограниченный ряд отраслей и носит локальный характер. Его основные причины – выполнение Россией обязательств по ограничению добычи нефти и необычно теплая погода, что повлияло на сокращение выпуска в добывающем секторе промышленности и на динамику электроэнергетики. Недоисполнение на 6,7% расходов бюджета на национальную оборону привело к замедлению роста в отдельных отраслях машиностроения. При этом на металлургию, транспортное машиностроение и производство табачной продукции приходится основная часть годового снижения выпуска обрабатывающей промышленности.

Индекс роста потребительских цен, по данным Росстата, в 2017 году составил 3,7% в сравнении с данными аналогичного периода прошлого года. Рост цен в 2017-м замедлился во всех сегментах потребительского рынка. Основной вклад в инфляцию внес рост цен на услуги и непродовольственные товары. Индекс роста цен производителей промышленных товаров составил 7,6%.

Рост розничного спроса тормозит ситуация с доходами россиян. Несмотря на рост номинальных зарплат, сокращение реальных доходов населения продолжается уже 12-й квартал подряд. Это негативно сказывается в первую очередь на оборотах розничной торговли и услуг населению.

Снижение реальных доходов россияне частично компенсируют наращиванием объема покупок в кредит. Объем кредитов физическим лицам вырос в 2017 году на 13,2% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Снижение ставок и рост объемов ипотечного и автокредитования поддерживают спрос в строительстве жилья и производстве легковых автомашин.

Для наглядности мы свели результаты основных показателей экономического развития в таблицу.

Динамика основных показателей экономической активности

(прирост к соответствующему периоду прошлого года, %)

Источник: данные Минэкономразвития и Росстата

Росстат приводит интересные данные по просроченной кредиторской задолженности предприятий, размер которой на конец ноября 2017 года составил 2,7 трлн рублей. При этом на обрабатывающие производства приходится 38,6% просроченной кредиторской задолженности, на добычу полезных ископаемых – 5,4%, на обеспечение электроэнергией и газом – 19,1%, на торговлю – 19,6%. Максимальная доля просроченной кредиторской задолженности у производителей нефтепродуктов и в оптовой торговле.

Просроченная задолженность по заработной плате, по данным Росстата, на 1 января 2018 года составила 2,5 млрд рублей. В общем объеме просроченной задолженности по заработной плате 61% приходится на обрабатывающие производства, 17,5% – на строительство.

Положительное сальдо счета текущих операций в 2017 году, по данным Центробанка, составило 40 млрд долларов. Основой укрепления счета текущих операций стал опережающий рост экспорта товаров над импортом на фоне улучшения условий внешней торговли. Экспорт товаров в январе – ноябре 2017-го, по данным Росстата, на 25,7% превысил показатель за аналогичный период 2016 года. Импорт вырос на 24,3%.

По данным Центробанка, чистый отток капитала в 2017 году составил 31,3 млрд долларов. Основным источником оттока стали операции банков по сокращению внешнего долга.

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина в заявлении 15 декабря 2017 года по поводу снижения ключевой ставки на 0,5% была оптимистична и прогнозировала сохранение роста экономики темпами более 2% в год не только в 2017-м, но и в 2018 году.

Заявление Председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной по итогам заседания Совета директоров 15 декабря 2017 года Сегодня Совет директоров Банка России решил снизить ключевую ставку до 7,75% годовых.

По последним прогнозам Минэкономразвития, в 2018 году инфляция будет ниже 4%, а экономика покажет ускорение темпов роста до уровня около 2%.

Однако большинство независимых экспертов указывают, что эффект низкой базы предыдущих лет в значительной мере уже отыгран. Реальные доходы населения сокращаются, падает и платежеспособный спрос. Сокращение реальных доходов населения четвертый год подряд – характерная черта нынешнего экономического кризиса, отличающая его от кризиса 2008 года. В 2017 году государство, по оценкам аналитиков Райффайзенбанка, обеспечивало до 90% инвестиций в виде крупных проектов к чемпионату мира по футболу, Керченского моста и газопровода «Сила Сибири». Поэтому вполне возможно, что рост экономики в 2018 году окажется ниже даже относительно скромных прогнозов чиновников.

По сообщению РИА Новости, рост кредитования экономики РФ без учета валютной переоценки за октябрь составил 0,4%, банки РФ в октябре нарастили корпоративное кредитование на 0,7%, кредиты населению снизились на 0,5%. «То есть такой вот некий баланс поддерживается с небольшой тенденцией к росту», — прокомментировал данные статистики первый зампред Банка России Алексей Симановский. Он назвал медленными темпы роста кредитования экономики.

Банк России подтвердил свое решение повысить требования к капиталу действующих банков до 1 млрд. рублей. «У тех банков, которые не смогут увеличить свой капитал до 1 млрд. рублей, остаются две возможности: перейти в статус небанковской кредитной организации ( такая возможность у них есть и сейчас) или стать банком, название которому мы еще не придумали – региональным, малым», — рассказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина на банковском форуме ассоциации «Россия».

Требование к капиталу таких банков будет от 300 млн. рублей, однако при этом регулятор наложит ограничение на операции банка с активами. В частности, может быть ограничено кредитование населения (включая ипотеку) и малого бизнеса.

Напомним, ранее на форуме Эльвира Набиуллина рассказала, как именно упростится регулирование и надзор за малыми банками и на чем должен будет строится их бизнес по мнению Банка России.

Эльвира Набиуллина: чего ждать малым банкам от упрощенного регулирования «Нет смысла применять трудозатратные, технически сложные меры регулирования, когда и сложных продуктов нет»,— так прокомментировала глава ЦБ Эльвира Набиуллина меры упрощенного регулирования для малых банков.

Милена Бахвалова.

Некредитные финансовые организации будут повышать уровень информационной безопасности, следует из проекта положения ЦБ, который устанавливает обязательные требования для НФО по обеспечению защиты информации при ведении деятельности в сфере финансовых рынков.

Системно значимые инфраструктурные организации финансового рынка со среднедневным показателем количества финопераций более 3 млн. единиц должны будут обеспечить усиленный уровень защиты, сообщает «Современный предприниматель».

Минимальный уровень ‒ микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы (в том числе сельскохозяйственные), жилищные накопительные кооперативы и ломбарды. 

Для остальных некредитных финансовых организаций (НФО) предусмотрен стандартный уровень защиты информации. При этом они не реже одного раза в два года должны будут проводить проверку соответствия уровня защиты информации установленному положением ЦБ. Только НФО, к которым предъявляются минимальные требования смогут делать это без привлечения сторонних проверяющих организаций. Хранить отчет по результатам оценки нужно будет не менее 5 лет.

Эмиссию и обращение криптовалюты в России пока разрешать нельзя, высок риск оказаться в ситуации финансовой пирамиды МММ, считает спецпредставитель российского президента по цифровому и технологическому развитию Дмитрий Песков.

«Мы законодательно не задавили на старте блокчейн и криптовалюту, пытаемся вывести их в нормативное поле. Но государство должно честно всех предупредить, что вероятность того, что вы попадете в МММ 2.0, здесь максимальная», — заявил Песков в интервью РИА Новости в преддверии ВЭФ.

Также он добавил, что из-за возможных угроз Центробанк мог бы занять более жесткую позицию в отношении криптовалют. Подход, подразумевающий создание регуляторных песочниц, в рамках которых можно было бы проанализировать все методы работы с криптовалютами, является сейчас самым перспективным, пояснил Песков.

Россияне все чаще используют карты для оплаты товаров и услуг. По итогам 2016 года объем оплаты в общем обороте карт составит 30–31%, а к 2020 году эта цифра достигнет 46%, прогнозируют в компании Visa.  Для сравнения: в Бразилии этот показатель уже сегодня достиг 43%, а в Турции — 51%. Правда, пока картами оплачивают покупки средних размеров, и сейчас внимание платежных систем сфокусировано на том, чтобы побудить потребителя расплачиваться картой за маленькие и большие чеки, отметила Екатерина Петелина.

Возможность бесконтактных платежей — это борьба именно за маленькие чеки. За те расходы, которые мы совершаем в течение дня: кофе и газета, парковки или метро, обед с коллегами и покупка хлеба по дороге домой. То, что эта борьба идет успешно, показывают цифры. За последний год (первое полугодие 2016-го по сравнению с первым полугодием 2015 года) объем транзакций по бесконтактной карте Visa payWave вырос в 2,5 раза. А число операций при этом — в 4,5 раза. Это соотношение означает, что средний чек покупки, совершенной бесконтактными картами, снижается. Сейчас он составляет 1165 руб., привела статистику Екатерина Петелина. При этом номинал большинства покупок (медианный чек) существенно ниже 1000 руб. — порога, при котором совершать покупки можно без введения PIN-кода.

Растущую популярность бесконтактных карт подтвердили результаты исследования, проведенного Visa (см. презентацию). О существовании таких карт знают 84% россиян, и 38% из них активно используют функцию бесконтактной оплаты. Наиболее востребована такая функция у клиентов с доходом выше 65 тыс. руб. в месяц. В этом сегменте осведомленность о бесконтактных платежах достигает 90%, и у половины давших положительный эта карта есть. Именно эта категория клиентов — наиболее лакомая для банкиров. С одной стороны, такие клиенты наиболее отзывчивы на инновации, а с другой — они уделяют особое внимание вопросам безопасности. Для 39% из них информация о безопасности карт является существенным фактором для их использования. Причем для 55% тех россиян, у которых такой карты нет, именно информация о безопасности могла бы подтолкнуть к ее приобретению.

Конечно, справедливости ради надо сказать, что определяющим фактором для выбора бесконтактной карты стало ровно то же, что и при выборе обычного пластика. Это бонусные баллы, cash back и программы лояльности. Но игнорировать вопросы безопасности не стоит: 77% опрошенных признались, что опасаются оплачивать товар или услугу картой в незнакомых местах. Кроме того, можно вспомнить гудевшую по соцсетям фотографию, как мужчина едет в метро с мобильным терминалом в руке — дескать, ворует ваши деньги, даже не дотрагиваясь до вашего кошелька. В поисках защиты от подобных «злоумышленников» в твиттер компании Visa даже прислали вопрос: можно ли обезопасить карту от мошенников, обернув ее в фольгу от шоколадки? «Карта в безопасности и так», — заверила Екатерина Петелина присутствовавших на презентации исследования журналистов.

Бесконтактные карты безопасны хотя бы тем, что позволяют не выпускать ее из рук, совершая повседневные покупки, и не вводить PIN-код, который могут увидеть другие покупатели. И пока одним из главных сдерживающих факторов роста бесконтактной оплаты является состояние инфраструктуры. По данным ЦБ, сейчас в России работают 1,56 млн торговых терминалов, из которых 163 тыс. могут принимать бесконтактные карты, то есть примерно каждый десятый. Преимущественно они расположены в тех торговых точках, где и предполагается оплата такими картами: в супермаркетах, кофейнях и ресторанах быстрого питания, на АЗС и в транспортных кассах.

Впрочем, технологии бесконтактной оплаты позволяет использовать для оплаты различные форм-факторы. И тут наиболее интересные возможности с точки зрения как удобства, так и безопасности представляют смартфоны. Приход технологии Samsung Pay на российский рынок в конце сентября и Apple Pay — в конце октября вызовет взрывной рост бесконтактных платежей, уверен глава направления private banking одного из крупнейших российских банков.

В свою очередь, токенизация (то есть использование токенов — индивидуальных номеров — вместо реальных реквизитов карты) делает оплату смартфоном гораздо более безопасной, чем оплату с помощью «физической» карты, уверен глава департамента по инновациям и развитию новых продуктов компании Visa Михаил Батуев. Причем речь идет о безопасности не только со стороны клиента, но и со стороны банка. Смартфон — это кладезь данных о клиенте, который не только облегчает процедуру удаленной идентификации, но и существенно снижает возможность фрода.

Например, недавно Visa запустила мобильный сервис Visa Mobile Location Confirmation, который использует информацию мобильной геолокации, чтобы определять, осуществляется ли платеж по карте Visa ее владельцем (сменившим место своего обычного прибывания) или же неавторизованным пользователем. В интервью порталу Bankir.Ru вице-президент по развитию новых продуктов и инноваций в регионе CEEMEA компании Visa Пол Маккри рассказал, что использование банками информации, предоставленной этим сервисом, позволит снизить количество отказов в авторизации на 30%.

Пол Маккри (Visa): «Люди не хотят платить, они хотят покупать» Блокировку карт клиентов, находящихся за границей, можно снизить на треть, если использовать новый сервис мобильной геолокации, разработанный Visa,— с его помощью банк увидит, что клиент действительно находится в месте, где происходит транзакция. Какие еще инновации предлагает одна из крупнейших платежных систем мира? И как при этом решать вопрос безопасности платежей?